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        挑选积金公司 留意回报收费
        2013年02月18日

        个案:读者张小姐今年38岁,希望能在55岁之前退休,但过去一直只是利用强积金来做退休的储蓄,而她打算每月投放多3,000元作退休储蓄之用,请问会建议是投放到强积金户口还是其他金融机构的储蓄计划呢?

        此外,读者张小姐从2000年起参与强积金计划,但期间多次转换公司,所以有好几个强积金户口于不同的强积金公司。由于想方便管理,所以想统一几个不同户口,想知道在挑选强积金公司时有甚么值得留意的地方。

        近几年,原本常被人忽略的强积金户口,开?#21152;?#26469;愈受市民注视,皆因他们于强积金户口内的钱愈来愈多,不像以往般只有几万,而是可能多达20万以?#24076;?#21152;上十多年来,不少市民都已经转了好几次工,所以已累积好几个户口,在管理上也非常不便,故很多人都希望统一众多户口,以图方便。然而,市面上的强积金公司超过20间,像张小姐那样希望挑选一间适合自己的,其实也不是容易的事。 

        很多市民都只会了解自己强积金户口的升跌,而忽略了不同公司的表现其实大不同,所以不少市民在统一不同的户口时,都只会按方便程度(例如选正在供款强积金公司)去挑选。然而,以最多?#25628;?#25321;的香港市场为例(见图),可见不同的强积金公司的过去9年投资香港股票的表现大大不同,最好的和最差的,表现差别可以超过3倍之上。所以建议张小姐可以到网?#24076;?#20363;如星晨、理柏或香港投资基金公会等,比较一下它们过去3年、5年,甚至10年的表现,再作决定;同时亦建议她选择一些成立年期较长的强积金基金,亦较为稳妥。

        2003年5月至2012年7月各主要强积金公司的香港股票基金表现       (资料来源:FE Analytics)

         

        A永明彩虹强积金计划-永明首域强积金香港股票基金
        B ING强积金集成信託基本计划-ING强积金基本计划香港股票投资组合
        C 富达退休集成信託-香港股票基金
        D 友邦强积金优选计划-香港股票基金
        E 中银保诚简易强积金计划-中银保诚香港股票基金
        F 渣打强积金计划 - 全面-美盛香港股票基金
        G 匯丰强积金智选计划-中港股票基金
        H 宏利环球精选(强积金)计划-宏利MPF香港股票基金

        留意收费确认差异

        强积金的收费在近年受到愈来愈多市民关注,不少对强积金户口表现不济的人都对各大强积金公司?#32929;?#22235;起,抱怨投资表现不济的强积金公司,不值得收取如此高昂的费用,纷纷发起抗议要求强积金公司降低收?#36873;?#20854;?#30331;?#31215;金公司的收费,会直接左右整个户口的表现,因为无论强积金市场的表现好或坏,整个户口都一直无可避免地被收取费用 (见表),可见如果员工和公司每月供款$1,250,而每年增长是5%的话,跟相同增长、但却有0.1%的收费比较起来,第一年差别仅仅只有$30;但到了30年后,这个0.1%收费差别,却令户口减少超过13万元。

        我建议张小姐在考虑强积金表现时,应同时留意不同公司的收费之差异,除了向个别公司查询外,亦可到积金局的网页查阅所有强积金公司的收费资料。

         

        部分研究强积金的机构,都指出如果只?#35272;登?#31215;金的话,其实到退休年龄,都难以过自给自足的生活,加上在没有全民退休保障的制度下,不少市民都会拿出收入的部分做储蓄以应付将来退休生活之用。但市面上这类型的产品选择多如繁星,很难一概而论哪一个适合张小姐。例如月供股票的回报高,但风险亦高;月供基金风险虽然?#31995;停?#20294;很难2、3年见到明显成效;月供保险储蓄计划风险虽然最低,但回报长远来说可能跟通胀差不多,甚至低于通帐。

        所以建议张小姐可谘询专业理财顾问的意见,并从不同的产品作比较。而如果真的对股票和基金「零」认识,而又不想买保险的话,相信强积金的风险和回报会是介乎于月供基金和保险之间的一个选择。

         

        中原理财组别营业董事 梁君杰

        —转载自经济日报投资理财

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