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        信用卡如双刃剑 8招灵活用
        2013年02月19日

        读者Jason问:

        本人年20岁,月薪约1万元,高峰期拥有8张信用卡。本人是典型乐天一族,不慎理财,结果欠下银行本息共80多万元。曾被追数公司找上门,亦遭到不同?#38382;?#30340;滋扰。最后,父母除变卖?#19994;?#22806;,更要向亲友借钱,才能代本人还清卡数。

        本人有以下两个问题:
        1) 信用卡利息高,为?#25105;?#34892;?#26376;?#21147;推销最低还款概念?
        2) 究竟应怎样才能避免过度签帐而债台高筑?
         
        部分年青人尚未开始赚钱,已拥有信用卡,出现先使未来钱情况,更甚者因支出失控而走上负债之路。
         
        据一项调查指出,香港人平均24岁就开始以信用卡消费,每月使费约7,000元,平均每人欠债为76,790元,若每月还款为最低还款额,不计新签帐,需要17年亦即41岁才还清卡数。80后港人每月约花36%的薪水清还卡数,?#29616;?#24433;响买楼及结婚?#28909;?#29983;计划。其实本来作为理财工具的信用卡,反成为影响年轻人作理财策划的工具。
         
        理?#21078;?#24403;影响人生计划
         
        该项调查显示,欠卡数的人士中,有7成表示仍会继续作高消费,而受访者中的269名80后就更疯狂,有41%仍购买新智能手机,37%坚持在仍欠卡数的情况下去旅行消费。在欠下大额卡数下,80后表?#31350;?#25968;影响人生大计,当中分别有46%及38%指欠卡数影响买楼及结婚计划,因为他们在欠最高卡数时,还款?#36164;?#20837;比例高达36%,但现时供楼或租楼?#36164;?#20837;比例亦分别为34%及29%,其实若在无欠卡数的情况下,80后其实可更好利用该笔款项,有机会完成置业梦。
         
        现代人基本上?#21152;?#26377;信用卡作为消费工具,信用卡消费的?#20040;?#21253;括方便、安全?#32422;?#32039;急消费。坏处包括年息高达30厘,容易跌入消费陷阱,以及影响将来消费的灵活性。
         
        留意消费优惠节省金钱
         
        理?#21078;?#24403;影响深远,甚至家人及亲?#35759;?#21463;牵连。究竟应怎样做才能避免过度签帐?以下提供使用信用卡的正确态度及方法,以助读者利用信用卡作理财工具。
         
        1. 今天银行大幅增加发卡量,以至?#21496;?#25345;卡数量愈来愈多,如果?#30740;?#29992;卡当作是方便现金流存取的工具,是简便快捷的付款工具。其实从普通的使用并避免同时拥有多张信用卡;只作为延期还款,不仅可以享受便捷,还可帮助信用卡持有人节省金钱,实现个人理财的目的,充分享受信用卡的?#20040;Α?#20363;如可集中使用一张卡而累积积分,可换取礼品或超市现金券,不单可变相赚取微利,更可利用积分作现金变相省钱。
         
        2. 留意使用信用卡安全性。每当使用信用卡时要有适当纪录,以方便查阅。并把银行信用卡中心电话储存手机中。在使用信用卡过程中一旦出现无法解决的问题,又或失卡时可即时拨打卡中心电话要求支援,以减少不必要的损失。
         
        3. 经常留意信用卡最新优惠信息。如食肆优惠活动,消费折扣及迎新会员礼品,有必要的话转换新信用卡而取消旧卡以赚取礼品。
         
        4. 虽说信用卡世界通行,于外地签帐时,留意外币?#19968;?#20215;,少花2%的货?#26131;?#25442;费等于节省金钱。反过来说,利用信用费结帐可悭掉不必要剩下的大量辅币,亦免却不少烦恼。
         
        5. 每月完全付清卡数,否则便要缴付昂贵利息。尤其避免只还最低还款,因信用卡这种无抵押贷款,利息可以高达30至40厘。
         
        6. 不可用信用卡作借贷工具,我们家庭日常生活或需要资金周转,其中过度用卡消费最危险,因为信用卡利率高,透支现金是下下之选,话虽如此,遇上短期周转问题,以信用卡透支现金,也算是最简便的方法。但要留意,信用卡是一种交易工具,而非借贷工具,因此它的利率远高于一般贷款,如真正需要现金周转,应考虑其他私人贷款的途径如税贷或楼贷。
         
        7. 清楚核对月结单,每月银行都会寄来一份月结单,详列每笔消费支出,清楚核对月结单,避免不必要支出。
         
        8. 别用信用卡作现金透支,用信用卡帐单透支。在高利息下积累巨额债项,只会像雪球般愈滚愈多,是非常危险的。
         
        中原理财营业董事 高伟林
        ------ 转载自经济日报理财个案分析

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