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        良性病變可投保儲蓄分紅
        2018年10月11日

                讀者鄧小姐問:

                本人27歲,現職旅游顧問,月入23,000元。近日身體檢查發現0.5厘米子宮肌瘤,經婦科醫生確診后認為毋需做手術。

                基于心理因素,本人想盡快投保危疾產品以保障自己及家人,但擔心帶病投保會有額外的不保事項,加上市面上的產品花多眼亂,不易作出選擇,故來信詢問對策及建議。

                子宮肌瘤是處于生育期女性的常見婦科病,不過一聽到「瘤」字,大家都心驚驚,怕變成癌癥或影響生育計劃。

                筆者雖不是醫生,但處理過不少賠償案例,子宮肌瘤俗稱「纖維瘤」,是子宮壁肌肉和纖維組織所構成的良性腫瘤,與「朱古力瘤」不同。

                一般情況下,如受保人于投保時已獲確診良性病變,該器宮所發生的癌癥都會被列作不保事項。

                幸運的是,近年各保險公司都積極推出新的危疾保險產品,深度改良及優化其保障范圍,令更多帶有病歷的客戶較易通過核保而無額外不保事項,條款亦相對以往寛松,「更易」觸發賠償。

                有保險公司指出,只要符合核保要求,新的危疾產品會為良性病變如子宮肌瘤、卵巢囊腫、乳房病變及前列腺增生所引致的癌癥提供保障;

                首年享有額外保障額20%,在第二至六個保單年度內,只要符合額外的核保條件,便可向保險公司提供所需證明文件,提升該良性病變的保障額至100%,絕對是客戶及業界的福音。

                鄧小姐可考慮有良性病變保障的危疾產品以減低心理上的焦慮,投保請先了解核保條款及詳情。

                一份保單可獲多次賠償

                隨著醫學及科技昌明,醫生會用更先進的方法加快確診及對癥下藥,即使患上重病都有較大機會痊愈,回復正常生活。

                此時康復者都想趁機加大保障,為日后復發做好財務準備。

                一般情況下,客戶成功向保險公司得到首次危疾索償后,都難以再「買大保額」或「買多份」,因為患病風險始終較高。

                然而,現時新式危疾產品都有附加多重保障,即同一份保單可以多次向受保人賠償,高達保額的7倍、10倍甚至無限倍數,令受保人免除康復后的再保疑慮,更積極的面對社交生活。

                建議鄧小姐在考慮危疾產品時不妨附加此額外保障,打造合適自己的全方位保障。

                市場上危疾產品主要分為兩類險種:純消費型及儲蓄分紅型,筆者強烈建議選擇后者。剛提及的良性病變及多重保障,都常見于儲蓄分紅保單。

                保險產品是一種具法律效力的合約,只要符合條款保險公司便會向受保人履行賠償手續。始終條文是「死」的,但病癥是「活」的。

                一般人買危疾保后,25至30年后就會慢慢踏入賠償期,但病癥的演變可能會超越合約定義而未能實時觸發賠償。

                倘若受保人在今天已投保儲蓄分紅危疾保單,隨著時間累積保證現金價值及紅利,即使發生不能賠償的情況,受保人都可以一筆過提取退保價值 (或有退保費用) 以應付當前的醫療及財務所需。

                中原金融集團營業董事劉啟明 認可財務策劃師 (CFP)

                 轉載自經濟日報 

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