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        3.5厘息兼保本,完勝銀行定存
        2018年10月11日

                  讀者彭女士問:

                  本人的一些短期存款定期即將到期,因資金經常要轉換銀行才能得享高息,故來函查詢有沒有一些類似短期儲蓄派息產品?

                  由于今年政府的年金開始推出,相關公私營產品的同類產品廣告鋪天蓋地,加上彭女士這幾年也厭倦于銀行開戶的煩瑣手續,和期間職員的不斷交叉銷售。

                  每次更換銀行處理一筆數額較高的高息定期存款,都要接受數小時「熱情的款待」和「產品銷售轟炸」。

                  在此情況下,彭女士決定干脆找筆者這種中介公司,一次性參考,比較和選擇適合自己的產品就好了,過程相對簡單、輕松、快捷,也沒有在銀行的拘束感。

                  彭女士目前在一家中資銀行的100萬半年港元定期存款約享有2.38厘的年利率,當初也是由一家本地銀行的戶口,當全新資金和開戶轉過去,才得享上面特優年利率。

                  現在該筆資金又即將到期,按照慣例,她現在又該得尋找其他銀行的優惠港元定存,但如今她向筆者尋求答案,再做決定即可。

                  收足30年息

                  彭女士現已60歲,她要求儲蓄產品年利率必須高過2.38厘,不可以是基金債券等投資產品,因她不想再填太多風險評估表格。

                  繳費年期可以整付兩三年就好,不要太長,保障差不多到90歲就好,每月拿點派息收入,當生活娛樂消費和日常支出之用。

                  按照她的要求,筆者幫她找了幾個產品,最后她留下兩個產品,讓我給個建議。

                  其中一款剛推出市面不久,由第一個保單,每月派發保證現金款額,大約為3.50% 年利率。

                  以一百萬港幣投資來說,兩年繳費期,每年50萬,如一次性全付,預繳之保費將以保證年利率5.15%積存生息。

                  每月約可收取利息2,916元,可收息年期為30年,到期后除了累積收取的每月派息外,更可額外收取多一百萬元期滿本金,保證保本。

                  另外一個產品則是預付港幣107萬元左右,但要第二個保單周年才開始每月收取約4,602元,一直可以收取20年。

                  表面上以每年派息金額相對本金計算的話,年度派息利率約為5.16%,但如果仔細看戶口的現金價值,發現其金額是逐年隨著客戶已提取的現金派息而下調。

                  到21年后,最終其戶口期滿時,期滿價值加上歷年收取的派息金額,綜合所有金額,比對最初投資本金來計算的話,其實際收益可能就在2至3厘之間左右。

                  對于此分析結果,彭女士也有點愕然。切記,凡事不要只看表面的亮麗數據,要留意最終可以拿到的實際收益為準。

                  中原資產管理有限公司高級財務策劃經理張迎逸

                 轉載自經濟日報

         

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